4 เรื่องต้องรู้ก่อนกู้เงินสร้างบ้าน

การมีบ้านที่ออกแบบตามความต้องการของตัวเองคือความฝันของใครหลายคน แต่ขั้นตอนการสร้างบ้านบนที่ดินของตัวเองนั้นมีความซับซ้อนกว่าการซื้อบ้านจัดสรรทั่วไป โดยเฉพาะในเรื่องของการบริหารจัดการงบประมาณและการขอสนับสนุนทางการเงินจากธนาคาร การตัดสินใจกู้เงินสร้างบ้านจึงต้องอาศัยการเตรียมตัวที่รอบคอบและทำความเข้าใจเงื่อนไขเฉพาะของสินเชื่อประเภทนี้ เพื่อให้แผนการก่อสร้างดำเนินไปได้อย่างราบรื่นและไม่เกิดปัญหางบบานปลายในภายหลัง นี่คือ 4 เรื่องสำคัญที่คุณต้องศึกษาให้ชัดเจนก่อนเริ่มต้นกระบวนการทำสัญญา

1. ความแตกต่างระหว่างสินเชื่อบ้านทั่วไปกับเงินกู้สร้างบ้าน

เรื่องแรกที่ต้องทำความเข้าใจคือลักษณะการจ่ายเงินของธนาคารสำหรับการกู้เงินสร้างบ้านซึ่งจะไม่ใช่การจ่ายเงินก้อนเดียวจบในวันโอนกรรมสิทธิ์ แต่ธนาคารจะจ่ายเงินเป็นงวด ๆ ตามความคืบหน้าของงานก่อสร้างจริง เช่น งวดงานฐานราก งวดมุงหลังคา และงวดงานสถาปัตยกรรม ดังนั้นผู้กู้จึงต้องมีเงินสำรองส่วนตัวจำนวนหนึ่งเพื่อจ่ายค่ามัดจำให้ผู้รับเหมาก่อนเริ่มงาน หรือใช้ในกรณีที่งานก่อสร้างบางส่วนเสร็จไม่ทันตามงวดงานที่ธนาคารกำหนด การเตรียมสภาพคล่องส่วนตัวควบคู่ไปกับการกู้เงินสร้างบ้านจึงเป็นกลยุทธ์ที่ช่วยให้งานก่อสร้างไม่หยุดชะงัก

2. การเตรียมแบบแปลนและใบขออนุญาตก่อสร้าง

เอกสารสำคัญที่เป็นตัวกำหนดวงเงินในการกู้เงินสร้างบ้านคือแบบพิมพ์เขียวและใบอนุญาตก่อสร้างจากทางราชการ ธนาคารจะนำแบบบ้านที่ผ่านการรับรองมาประเมินราคากลางร่วมกับเอกสารแสดงรายการวัสดุและค่าแรง (BOQ) เพื่อพิจารณาว่าความเหมาะสมของวงเงินที่ขอกู้สัมพันธ์กับขนาดและคุณภาพของบ้านหรือไม่ หากคุณเตรียมเอกสารเหล่านี้ไม่เรียบร้อยหรือแบบแปลนมีการแก้ไขบ่อยครั้ง จะส่งผลให้กระบวนการกู้เงินสร้างบ้านล่าช้าออกไปและอาจได้รับวงเงินที่ไม่เพียงพอต่อความต้องการจริงในขั้นตอนการตกแต่ง

3. การเลือกผู้รับเหมาที่น่าเชื่อถือและสัญญาที่รัดกุม

บริษัทรับสร้างบ้านหรือผู้รับเหมามีส่วนสำคัญอย่างยิ่งต่อการอนุมัติกู้เงินสร้างบ้านเพราะธนาคารมักจะพิจารณาจากชื่อเสียงและประวัติการทำงานของผู้รับเหมาด้วย สัญญาจ้างก่อสร้างควรมีความชัดเจนในเรื่องของการแบ่งงวดงานให้สอดคล้องกับระเบียบการจ่ายเงินของธนาคาร หากสัญญาจ้างแบ่งงวดงานไม่ตรงกับหลักเกณฑ์การจ่ายของธนาคาร อาจทำให้คุณประสบปัญหาขาดเงินสดในการจ่ายผู้รับเหมาในแต่ละช่วง การประสานงานระหว่างผู้รับเหมาและฝ่ายสินเชื่อก่อนยื่นกู้เงินสร้างบ้านจึงเป็นขั้นตอนที่จะช่วยลดความขัดแย้งในอนาคตได้อย่างดีเยี่ยม

4. ภาระค่าใช้จ่ายแฝงและความเสี่ยงจากวัสดุราคาผันผวน

ในระหว่างการก่อสร้างที่อาจกินเวลายาวนาน 6 ถึง 12 เดือน ราคาสินค้าวัสดุก่อสร้างในตลาดอาจมีการเปลี่ยนแปลง ซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อราคาสัญญาจ้างเดิม นอกจากนี้ยังมีค่าใช้จ่ายแฝงอื่น ๆ เช่น ค่าประเมินหน้างานในทุก ๆ ครั้งที่ขอเบิกเงินงวดงาน ค่าธรรมเนียมการจดจำนอง และค่าเบี้ยประกันอัคคีภัย การคำนวณวงเงินในการกู้เงินสร้างบ้านจึงควรเผื่อส่วนต่างความเสี่ยงไว้ประมาณ 10-15 เปอร์เซ็นต์ เพื่อให้มั่นใจว่าเมื่อบ้านสร้างเสร็จสมบูรณ์คุณจะยังมีงบประมาณเหลือเพียงพอสำหรับการติดตั้งระบบสาธารณูปโภคและเฟอร์นิเจอร์