บทความ
จริงไหมที่ลงทุน RMF ลดหย่อนภาษีแบบมือใหม่อาจขาดทุนได้ ?
เมื่อพูดถึง “กองทุน RMF” หรือ Retirement Mutual Fund หลายคนโดยเฉพาะมือใหม่มักนึกถึง “สิทธิประโยชน์ทางภาษี” เป็นอันดับแรก แต่ความจริงคือ การลงทุนใน RMF มีอะไรมากกว่านั้น และหากเข้าใจไม่ถ่องแท้ ก็อาจทำให้การลงทุนลงทุน RMF ลดหย่อนภาษีของมือใหม่กลายเป็นความเสี่ยงที่พาให้เงินหายได้โดยไม่รู้ตัว
- อ่าน : MONEY EXPO 2025 BANGKOK จัดเต็ม 7 โซนบริการการเงินการลงทุน ชูแนวคิด “RESILIENT WEALTH” 15-18 พ.ค.นี้
RMF คืออะไร ?
ก่อนลงทุน RMF ลดหย่อนภาษี มือใหม่ ควรรู้ก่อนว่า RMF (Retirement Mutual Fund) หรือ “กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ” คือกองทุนที่ออกแบบมาเพื่อการลงทุนระยะยาว โดยเฉพาะเพื่อใช้ในวัยเกษียณ ผู้ลงทุนจะได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษี โดยสามารถนำเงินที่ลงทุนไปหักลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้สูงสุด 30% ของรายได้ต่อปี แต่ไม่เกิน 500,000 บาท (เมื่อรวมกับกองทุน SSF และกองทุนเพื่อเกษียณอื่น ๆ แล้ว)
ฟังดูดีใช่ไหม ? แต่สิ่งที่ต้องเข้าใจคือ RMF ไม่ใช่เงินฝาก ไม่มีการันตีผลตอบแทน และมีกฎเกณฑ์การถือครองที่เคร่งครัด เช่น ต้องลงทุนต่อเนื่องทุกปี (หรือปีเว้นปี) และขายคืนได้เมื่ออายุครบ 55 ปีขึ้นไป และลงทุนมาแล้วไม่น้อยกว่า 5 ปีปฏิทิน
แล้วทำไม “มือใหม่” ถึงมีโอกาสขาดทุน?
คำตอบนั้นอยู่ที่ “พฤติกรรม” และ “ความเข้าใจผิด” บางประการ เช่น
- เลือกกองทุนผิดจากระดับความเสี่ยงที่รับได้ : สำหรับการลงทุน RMF ลดหย่อนภาษี มือใหม่จำนวนไม่น้อยเลือก RMF ที่เป็นกองทุนหุ้น 100% เพราะเห็นว่าผลตอบแทนย้อนหลังสูง แต่ไม่ได้ประเมินตนเองว่าแท้จริงแล้วรับความผันผวนได้มากแค่ไหน เมื่อเกิดภาวะตลาดหุ้นผันผวนหนัก ก็เกิดความเครียดและรู้สึกว่า “ขาดทุน” ทันที
- เน้นลดภาษีเป็นหลัก ลืมวางแผนระยะยาว : หลายคนซื้อ RMF เพราะอยากลดหย่อนภาษี โดยไม่รู้ว่ากำลังผูกมัดตัวเองกับกองทุนระยะยาว หากเลือกกองทุนไม่ดี หรือไม่ตรงกับเป้าหมายในอนาคต อาจรู้สึก “ติดกับดัก” และเสียดายภายหลัง
- ซื้อผิดจังหวะตลาด แล้วใจร้อนขายตอนราคาตก : การลงทุนใน RMF ควรเป็นการทยอยซื้อแบบ DCA (ลงทุนสม่ำเสมอทุกปี) เพื่อเฉลี่ยต้นทุน แต่หลายคนเลือกลงทุนก้อนใหญ่ช่วงสิ้นปี พอตลาดปรับฐานก็รู้สึกว่า “ซื้อแพง ขาดทุนแล้ว” ซึ่งจริง ๆ แล้วควรรอเวลาให้พอร์ตฟื้นตัวในระยะยาว
- ไม่ทบทวนพอร์ตการลงทุนเป็นประจำ : มือใหม่หลายคน “ซื้อแล้วปล่อยทิ้ง” ไม่เคยเช็กว่ากองทุนที่ถือยังคงตรงกับแผนเกษียณหรือไม่ ทำให้บางครั้งถือกองทุนที่ Performance แย่กว่ากลุ่มเพื่อนอยู่หลายปีโดยไม่รู้ตัว
แล้ว RMF ยังน่าลงทุนอยู่ไหม ?
คำตอบคือ “น่าลงทุน” ถ้าคุณเข้าใจหลักการลงทุนระยะยาว และใช้มันเป็นเครื่องมือในแผนเกษียณอย่างถูกต้อง เพราะข้อดีของ RMF มีมากมาย เช่น
- เป็นเครื่องมือสร้างวินัยในการออมเงินระยะยาว
- ช่วยประหยัดภาษีได้ปีต่อปี
- เลือกกระจายการลงทุนได้หลากหลาย ทั้งหุ้น ตราสารหนี้ ทองคำ หรือกองทุนผสม
- เหมาะกับคนที่มีเป้าหมายเกษียณชัดเจน และอยากให้เงินเติบโตเหนือเงินเฟ้อในระยะยาว
ลงทุน RMF ลดหย่อนภาษีแบบมือใหม่ควรเริ่มยังไง ?
- กำหนดเป้าหมายก่อน – ต้องการใช้เงินตอนอายุเท่าไร ? ต้องการเงินเท่าไรต่อเดือนในวัยเกษียณ?
- ประเมินความเสี่ยงของตัวเอง – รับความผันผวนได้มากน้อยแค่ไหน? เคยลงทุนมาก่อนหรือยัง?
- ศึกษากองทุนก่อนเลือก – ดูนโยบายการลงทุน ค่าธรรมเนียม และผลตอบแทนย้อนหลังเทียบกับ Benchmark
- วางแผนลงทุนระยะยาวอย่างมีวินัย – ไม่ต้องซื้อเยอะในปีเดียว แต่ซื้อสม่ำเสมอทุกปีเพื่อกระจายความเสี่ยง
- หาที่ปรึกษาการเงิน – ถ้าไม่มั่นใจ อย่าลังเลที่จะขอคำปรึกษาจากนักวางแผนการเงินที่เชื่อถือได้
เพราะการลงทุน RMF ไม่ได้มีแค่ “ลดหย่อนภาษี” แต่คือเครื่องมือที่ทรงพลังสำหรับการสร้างอนาคตวัยเกษียณที่มั่นคง มือใหม่จึงไม่ควรลงทุนด้วยความเข้าใจผิด แต่ควรเริ่มต้นด้วยความเข้าใจที่ถูกต้องต่างหาก
