บทความ
2 ขั้นตอนง่าย ๆ ช่วยลดระยะเวลาผ่อนหนี้บ้านได้ 17ปี
หนี้บ้านนับว่าเป็นหนี้ก้อนใหญ่ และยังมีระยะเวลาในการผ่อนชำระนาน 20-40 ปีแล้วแต่สัญญาอีกด้วย มิหนำซ้ำยังมีอัตราดอกเบี้ยสูงมากในช่วง 3 ปีหลังจากการทำสัญญาเงินกู้กับธนาคาร ดังนั้นหนี้บ้านจึงเป็นหนี้ที่เราต้องเร่งเคลียร์ให้จบอย่างรวดเร็วที่สุด เพื่อเป็นการลดภาระจำนวนดอกเบี้ยที่ตัวเราเองต้องจ่ายให้กับธนาคาร ดังนั้นวันนี้เราจะมาพูดึงเคล็ดลับง่าย ๆ ที่จะช่วยทำให้หนี้บ้านหมดได้เร็วขึ้น 10-17 ปีเลยทีเดียว
โดย : จิรายุส์ ขุนนางประเสริฐ
สำหรับเคล็ดลับที่เราจะมาพูดถึงวันนี้มีด้วยกัน 2 วิธี ดังนี้
1. เราต้องชำระหนี้ให้มากขึ้นจากสัญญา
เมื่อฟังดังนี้หลายคนอาจจะตะชิดตะขวงใจกันใช่ไหมว่าจะมีเทคนิคอะไรที่ดีไปกว่าเทคนิคนี้ แต่แน่นอนเมื่อเราเป็นหนี้วิธีที่จะปลดหนี้ได้ก็คือต้องนำเงินไปคืนเจ้าหนี้ใช่ไหมละ ทั้งนี้เราเองก็ไม่จำเป็นต้องโปะหนี้เป็นก้อนใหญ่ ๆ เสมอไปเพราะจะทำให้สภาพคล่องการเงินเราลดลงได้ ดังนั้นวิธีที่จะทำให้เราใช้หนี้ได้สบาย ๆ และลดเวลาลงมาได้คือควรโปะหนี้เพิ่มอย่างน้อยปีละ 1 ครั้ง ยกตัวอย่างถ้าเราผ่อนหนี้บ้านอยู่เดือนละ 10,000 บาท และเมื่อครบปี เรานำเงินไปโปะหนี้บ้านเพิ่มอีก 10,000 บาท จะทำให้หนี้บ้านก้อนนี้มีอายุลดลง 7 ปี และลดดอกเบี้ยลงได้อีกถึง 30% เนื่องจากหนี้บ้านเป็นหนี้ชนิดลดเงินต้นลดดอกเบี้ย ถ้าเรามีเงินที่ไปโปะเงินต้นตั้งหากจากเงินผ่อนประจำจะทำให้เงินต้นลดลง และดอกเบี้ยก็ลดลงตามไปด้วย แต่ถ้าเราผ่อนตามสเต็ปที่ธนาคารตั้งเกณฑ์ไว้ให้ไป 20 หรือ 40 ปี แต่ละสัญญา โดยที่ไม่มีการนำเงินไปโปะเงินต้นบ้างเลย จะทำให้เราไม่สามารถลดระยะเวลาในการผ่อนชำระหนี้ลงได้เลย มิหนำซ้ำเรายังต้องเสียดอกเบี้ยให้ธนาคารเป็นเงินมหาศาลอีกด้วย ดังนั้นจำไว้ว่าเมื่อมีเงินเย็นควรนำไปโปะหนี้บ้าน
2. เราต้องทำการรีไฟแนนซ์ทุก ๆ 3 ปี
อย่างที่เกริ่นไปนะครับว่าดอกเบี้ยของหนี้บ้านจะไปหฤโหดมหาแพงช่วง 3 ปีให้หลังจากที่เรากู้ธนาคารซึ่งจะเป็นช่วงดอกเบี้ยรอยตัวอาจขึ้นไปถึง 6-7% แล้วแต่ธนาคาร แต่ช่วง 3 ปีแรกจะมีอัตราดอกเบี้ยต่ำเฉลี่ย 3-4% เท่านั้นเอง ทำให้หลายคนชะล่าใจ และผ่อนตามสเต็ปธนาคารไปเรื่อย ๆ ซึ่งเราจะเห็นได้ว่าดอกเบี้ยหลัง 3 ปีไปแล้วมันแพงมาก แต่เรายังสามารถได้อัตราดอกเบี้ยที่ถูกแบบ 3 ปีแรกไปตลอดได้ถ้าเรารู้จักต่อรองและเจรจากับธนาคารที่เราไปกู้เงินมาซื้อบ้าน ซึ่งโจทย์นี้ทางธนาคารจะไม่มีข้อเสนอมาให้เราเด็ดขาด เพราะทำให้ธนาคารขาดรายได้ แต่ต้องเป็นหน้าที่ของเรานี่แหละที่ทำเรื่องเสนอไปที่ธนาคารเจ้าหนี้ของเรา แต่หากเราไม่พอใจอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารเดิมเสนอให้ เราก็สามารถย้ายธนาคารได้นั่นก็คือการรีไฟแนนซ์นั่นแหละ ซึ่งในกรณีที่เรามีประวัติชำระหนี้ตรงเวลามาเสมอ การขอรีไฟแนนซ์ไปธนาคารใหม่ก็ไม่ใช่เรื่องยากครับ เพราะธนาคารใหม่จะได้ข้อมูลการชำระเงินย้อนหลัง 3 ปีของเราจากธนาคารเดิมมาเป็นตัวพิจารณา เรียกได้ว่ามีคนคัดกรองมาให้แล้วเป็นอย่างดี ซึ่งจะทำให้เราการรีไฟแนนซ์เป็นเรื่องง่าย แต่เมื่อเราดำเนินหนี้มาถึงจุดที่ต้องต่อรองดอกเบี้ยกับธนาคารแล้วควรเจรจากับธนาคารอย่างน้อย 2-3 แห่ง เพื่อเปรียบเทียบดอกเบี้ยว่าธนาคารแห่งใดเสนอให้ถูกที่สุด เพื่อทำให้เราไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยจำนวนมากนั่นเอง การที่เรารีไฟแนนซ์ทุก ๆ 3 ปีจะทำให้อัตราดอกเบี้ยของเราลดน้อยลง ซึ่งจะทำให้เงินที่เราจ่ายหนี้ธนาคารแต่ละงวดมันจะไปลบเงินต้นมากขึ้นด้วยนั่นเอง และจะทำให้ระยะเวลาในการชำระหนี้ลดลงตามไปด้วย ซึ่งการรีไฟแนนซ์ทุก ๆ 3 ปี จะทำให้เราผ่อนหนี้บ้านได้เร็วขึ้นอีก 10 ปี
ดังนั้น หากเราทำการชำระหนี้เพิ่ม 1 งวดต่อปีเพียง 10% ของยอดชำระในแต่ละปี และหมั่นเจรจาลดอัตราดอกเบี้ยทุก ๆ 3 ปี ก็จะทำให้เราปลดหนี้เร็วขึ้นได้ถึง 17 ปีเลยทีเดียว ซึ่งนี่ก็คือเทคนิคง่าย ๆ ที่เรานำมาฝากกันในวันนี้
